СБП без согласия: закрываем лазейку для автоматических списаний

Банки.ру, на рынке обсуждают инициативу, которая призвана закрыть привычную, но неприятную для клиента схему, при которой автоматические списания через СБП проходят фактически без явного согласия пользователя, — а значит, для нас с вами меняется сам фундамент того, как мы доверяем приложению кнопку «оплатить».

Лазейка в простом платеже

СБП изначально проектировалась как максимально быстрый и простой способ перевести деньги по номеру телефона. Именно в этой простоте, которая подарила нам бесшовность и привычку платить в одно касание, скрыта уязвимость: если к счёту однажды был привязан получатель — например, при первой оплате подписки, разовой покупке в маркетплейсе или оформлении пробного периода сервиса, — он может инициировать повторные списания без отдельного подтверждения на каждой новой транзакции. Для бизнеса это удобный инструмент удержания клиента и привычный способ работать с LTV без лишних трений, для нас с вами — реальный риск обнаружить минус на счёте там, где его никто не ждал, и потом долго разбираться, кто и за что списал деньги. Именно эту лазейку и предлагается закрыть.

Что делать нам с вами прямо сейчас

Регулярные списания через СБП сегодня есть практически у каждого активного пользователя цифрового банка: подписка на доставку еды, абонемент на приложение для медитации, регулярный платёж за стриминг, благотворительные автоматические переводы, сервисы для здоровья — список легко дорастает до десятка позиций, и мы редко заглядываем в историю операций, ещё реже открываем раздел автоплатежей в приложении, потому что всё «и так работает». Именно на этой расслабленности и играют те, кто хочет остаться незамеченным. Если вы давно не проверяли, кто и за что регулярно списывает у вас деньги через СБП, сейчас — идеальный момент открыть раздел «Автоплатежи», пройтись по списку и отключить то, чем вы не пользуетесь или в чём не уверены. Это касается и нишевых подписок вроде доставок витаминов и БАДов — там регулярность списаний часто выше, а пользовательское внимание к ним ниже, поэтому о том, как устроена связь микробиоты и мозга и почему мы покупаем «здоровье» буквально на автомате, мы подробно разбирали в материале Связь микробиоты и мозга: как питание влияет на психику.

Если же инициатива дойдёт до конкретных правил, нас ждут сдвиги, которые мы почувствуем уже на онбординге: получателю придётся заново запрашивать согласие клиента на каждый новый период, а значит, мы получим привычные push-уведомления с подтверждением перед списанием. Банки, скорее всего, перестроят логику автоплатежей так, чтобы явное «да» клиента фиксировалось технически — отдельной галочкой, отдельным кодом, отдельным экраном, — а не подразумевалось по умолчанию только потому, что однажды вы уже ввели реквизиты. Это чувствительно ударит по конверсиям тех, кто привык монетизировать ленивого пользователя и считает отток приемлемой ценой за простоту, но в конечном плюсе окажется тот, кто привык считать деньги и не любит сюрпризов в выписке.

Как рынок ответит в ближайший год

Главный вопрос ближайших месяцев — дойдёт ли инициатива до обязательных правил и как быстро банки перепишут свои API, чтобы вписать согласие клиента в каждую повторную операцию. Параллельно стоит ждать, что необанки с сильной продуктовой культурой используют момент и сделают из «согласия» полноценное маркетинговое преимущество — через прозрачный экран подтверждения, понятные уведомления и моментальную отписку в один тап вместо привычного «напишите в поддержку». Те, кто это проигнорирует, рискуют оттоком, потому что доверие к бесшовной кнопке «оплатить» в ближайший год будет стоить дороже, чем ещё полпроцента конверсии на онбординге. Мы, как пользователи, от этого только выиграем: меньше списаний, о которых мы не знали, и больше контроля над тем, куда уходят наши деньги через СБП.