Почему наличие банковского счета не гарантирует женщинам доступ к платформенной занятости

Счёт есть, доступ к деньгам — нет: что цифровой разрыв значит для платформенной экономики

По данным совместного доклада Международной организации труда и NCAER, из 12 миллионов платформенных работников страны женщин — капля в море, и главная причина не в отсутствии банка, а в том, как именно они пользуются деньгами.

Цифровой разрыв изнутри

Цифры говорят сами за себя. В 2022–23 году онлайн-банкингом могли пользоваться только 25,2% женщин — против 47,1% мужчин. В сельской Индии картина ещё жёстче: 17,1% против 39,2%. По совокупному навыку — искать в интернете, работать с почтой и проводить банковские операции онлайн — у женщин 18%, у мужчин 30,1%.

Самый показательный маркер — мобильные деньги. В 2024 году мобильный кошелёк был у 32% мужчин и лишь у 14% женщин. Это 18 процентных пунктов — втрое больше глобального разрыва в 6 п.п. и самый большой разрыв среди стран, рассмотренных в исследовании.

Почему счёт не спасает

Владельцы аккаунтов почти сравнялись: за десятилетие доля женщин со счётом выросла с 43% до 89%, мужчин — с 62% до 88%. Но «доступ к платформе» — это не про наличие карты. По данным CGAP, у 52% женщин нет капитала для старта на платформе — против 40% мужчин.

Сюда накладываются ограничения, которые мы в продуктовых командах обычно недооцениваем: смартфон в семье часто контролирует мужчина, SIM-карта, привязанная к счёту, может быть оформлена не на женщину, а страх мошенничества и сталкинга отсекает даже тех, кто технически готов. Итог закономерен: при росте платформенной занятости с 7,7 млн в 2020 году до прогнозных 23,5 млн к 2029–30 среди водителей-курьеров на двухколёсном транспорте женщин — менее 1%.

Что это значит для рынка цифрового банкинга

Мы привыкли мерить финтех-включённость по количеству открытых счетов. Кейс Индии напоминает: онбординг без последующей бесшовности — это формальность, а не онбординг. Банкам и необанкам, которые проектируют продукты для развивающихся рынков, стоит закладывать в дорожную карту не только упрощённую регистрацию, но и сценарии совместного доступа к устройству, защиту от мошенничества на уровне UX и кредитные лимиты для тех, у кого нет кредитной истории.

И кстати, даже физический слой — корпоративная полиграфия и брендированные материалы для финтеха — по-прежнему играет роль в узнаваемости и доверии, особенно на рынках, где цифровой канал ещё не вытеснил физический носитель. Но главный фронт работ остаётся в софте: следующий виток роста платформенной экономики пройдёт по тому, насколько банки сумеют закрыть именно цифровой, а не банковский разрыв.