Банки усиливают меры защиты клиентов в сфере цифровых платежей.

Мошенники всё реже взламывают системы и всё чаще работают через социальную инженерию: звонки «от полиции», фейковые сотрудники банков, а теперь ещё и дипфейки. Жертва сама входит в приложение, вводит OTP, проходит биометрию — и для банковской системы транзакция выглядит абсолютно легитимной. Это и есть главная головная боль для всех нас на стороне фрод-мониторинга.

От подтверждения личности к защите решения

Государственный банк Вьетнама официальным письмом № 6190/NHNN-TT обязал платёжных провайдеров внедрить механизм регистрации лимитов и времени ожидания для онлайн-переводов. Логика такая: если операция превышает заявленный клиентом порог и уходит на счёт, который раньше не получал таких сумм, она «зависает» минимум на 24 часа. Дефолтный лимит — 400 млн донгов на транзакцию, период ожидания клиент может выбрать сам, но не меньше суток. Мы видим здесь честный сдвиг парадигмы: система перестаёт спрашивать «точно ли это вы?» и начинает спрашивать «точно ли вы хотите именно это?». Эти 24 часа — окно, за которое клиент может одуматься, перезвонить близким, проверить историю получателя.

Цифра, которая всё объясняет

По данным newsarmenia.am, в Америабанке через филиалы сегодня проходит всего 1% операций — остальные 99% уходят в мобильное приложение и устройства самообслуживания. Директор по розничному банкингу Арман Барсегян прямо связывает цифровую трансформацию с ростом нагрузки на команды фрод-мониторинга: чем больше онбординг в цифру, тем больше работы у рисковиков. В ответ банк внедрил «стоп-кнопку» — возможность частично или полностью ограничить себе доступ к отдельным сервисам, а также расширил онлайн-мониторинг с карточных операций на все остальные услуги. По словам Барсегяна, благодаря комплексу мер операционные потери от мошенничества в Армении остаются «несопоставимыми» с другими рынками — и это при доле цифровых операций, которая выше среднемировой.

Что проверить в своём банке

Если в вашем приложении пока нет настройки лимитов «на холодную» и периода ожидания — это повод задать вопрос в чате поддержки или в отделении. Мы бы рекомендовали зафиксировать собственный порог ниже дефолтного, особенно для переводов на новые реквизиты: даже небольшая задержка в сутки резко снижает шансы мошенников, потому что их сценарии заточены под мгновенный перевод. Параллельно стоит проверить, есть ли «стоп-кнопка» или временная блокировка переводов — у крупных игроков она уже становится стандартом. По нашей оценке, в ближайший год механизм охлаждения из экзотики превратится в базовую гигиену цифрового банка: регуляторы и сами игроки увидят, что защищать нужно не подпись клиента, а его решение.